温州の農民は銀行をオープンして1年で1億元を儲けます。

　08月20日のニュース、温州竜湾農村協力銀行2005年6月に設立され、出資して株式を取得した4639人の株主のうち4000人近くが農民で、2007年にこの農民が資金を出して設立した銀行は全部で処理しました。貸し付け金約40億元で、60%以上が農村に投資し、1.12億元の利益を実現しました。

10月28日付広州日報はこのほど、中国共産党中央委員会が「農村改革の発展を推進する若干の重大問題に関する決定」を発表した。金融金融機関から資金を集めて、条件のある農民専業合作社の信用協力を許す。文書によると、現代農村金融制度を構築するには、農村金融は現代農村である。経済の中核をなす。では、農村発展金融組織は、一体どのような実務的な問題に直面しているのか？温州のやり方は参考にすることができる。

温州竜湾農村協同銀行は2005年6月に正式に設立され、出資した4639人の株主のうち4000人近くが農民で、2007年にこの農民が資金を出して設立した銀行は全部で約40億元の融資を行いました。その中の60%以上は農村に投資し、そして1.12億元の利益を実現しました。今では農村協同銀行の投資は温州で最も人気のある投資プロジェクトになりました。

2003年には、浙江省は全国初の農村信用協同組合の農村協同銀行再編のモデルとなった。浙江省の多くの改組された農村協同銀行はすでに農家の小口信用貸付と農家の共同保証貸付の実践を展開している。最近、農村協同銀行が盛んに発展している温州市に取材に来ました。

10月20日午後、浙江省温州龍水東路の龍湾農村協力銀行龍水支店は忙しくて、銀行のロビーには地元の農民がいっぱい立ちました。今年50歳の温州農民夏増栄は銀行で5万元のローンを取っています。まもなく、夏に増栄してこの業務を完成しました。

銀行の株主の9割近くは農民である。

龍湾農村協同銀行は2005年6月25日に設立され、元龍湾信用AP通信及び下轄信用社を基礎として、4639戸の株主から出資金を募集して1.4億元で設立された株式協力制地方金融機関です。全株主のうち4000人以上が龍湾の現地農民（農村の個人経営者を含む）で、約88%を占めています。また、333社の企業株主と249人の銀行従業員の株主がいます。国有資金は一切ありません。

現在、温州はすでに竜湾、鹿城、温州海、楽清、瑞安の農信社が転制して農村協力銀行になりました。

なぜこんなに多くの農民株主がいるのですか？龍湾農村協同銀行の龍水支店長の李新洪氏によると、2004年6月、龍湾農村合作銀行が株式を公開して、龍湾村民に通告し、彼らを1元1株に出資させるということです。

当時は村民たちの出資意欲が高く、募集したい株をはるかに上回っていました。最後に、株式引受数は割引しかできません。「例えば3万円で3万株が買えないなら、2万株しか買えないです。多くのお金は返します。」温州の豊かな民間資本は農村協同銀行の誕生を促した。

2003年から、中国はまず浙江で全国初の農村信用社の農村合作銀行改組の試行を開始しました。2003年4月8日、寧波市鄞州区の農村信用協同組合52社から改制された鄞州銀行は正式に営業を開始し、中国初の農村協同銀行となりました。

現在、中国の多くの省で農村協同銀行の設立を開始しており、貸付の増加とサービスの向上を通じて農村の発展をサポートしていますが、現在の状況から見ると、農村協同銀行の発展にもいくつかの問題があります。主に不良債権率が高く、経営リスクが高く、金融同業の競争が激しいなど、温州農村協同銀行の良好な経営状況はこれらの問題を解決するために有益な参考を提供しています。

株式公開と正式開業以来、龍湾農村合作銀行の収益はずっといいです。龍湾農村協同銀行の事務室主任の夏麗雲さんによると、2004年、2005年、2006年の3年連続で、銀行から株主への配当は15%があります。

高い配当の裏には良い経営がある。夏麗雲によると、現在銀行はすでに16支店まで発展しており、32営業拠点は全部龍湾区にあります。2007年、龍湾農村合作銀行は全部で56億元の預金を吸収して、全部で40.17億元の融資を出して、その中の農業ローンは60%以上を占めて、税引き前利益の1.12億元を実現します。今年の利益は去年を上回るに違いない。

信用農家のローンは担保がいらないです。

利益の重要な源は農民に小口のローンを出すことです。李新洪さんによると、現在現地の農民に提供するローンの方式は主に3種類あります。1つは農家の小額ローンで、金額は5万元以内で、担保や担保が必要です。二は信用ローンで、金額は5万元以内で、いかなる担保もいらないし、担保もいらないです。また、農民の共同保険ローンの金額は10万元から30万元までです。5つの農家が共同で保証します。もし貸し手がまだお金を返せないなら、他の4人はお金を返します。これは危険を分けて分担して、信用と信用を保証する役割を果たしました。

李新洪さんによると、小額農家の融資をしっかりと行うには、まず農家の信用を築き上げなければならないということです。龍水支店は区内の4815農家に対して信用村と信用農家の選出を行いました。「農民のローンが期限を過ぎていなければ90%以上を占め、この村は信用村と評価されます。村民が長期的に業務を行っても、ローンの返済期限が過ぎていなければ信用農家と評価されます。

現在、龍水支店は全部で4つの信用村、340戸の信用農家を評定しました。その中で信用農家のローンは総ローンの20%ぐらいを占めています。

李新洪氏はローン利率について、信用農家は月利率6・3%の特恵利率を享受すると言っています。これは非信用農家のローン利率より35%ぐらい低いです。現在、銀行の信用村のローンは期限を過ぎて返したものはありません。

農業協力銀行の利益のもう一つは農村の現地大手企業からのローンです。龍湾合作銀行の海浜支店長の王少和氏によると、管轄区内の4社から6社の信用記録の良い企業は共同保険をかけて、小企業の共同保険ローンを受けることができる。

また、龍湾農村協同銀行は民間企業のために給料を代行して、すでに何千戸の農民のために水道と電気の料金を支払うことを始めました。そして農民の消費ローンと住宅ローンを提供しています。

李新洪さんによると、龍水支店では毎年2億元余りの預金を吸収しています。1億元近くは個人の農民からの預金です。

不良債権率は非常に低いです。

紹介によると、2007年に龍水支店は各種預金を2.5,745億元吸収し、1.919億元を融資しました。そのうち、農業関連融資は92.37%を占めています。全部で13万元の不良債権しかありません。不良債権率は0.07%だけです。他の支店の不良債権率は0.

不良債権率がなぜこんなに低いのか？王少和氏によると、不良債権率が低いのは信用建設、温州民間資金が比較的余裕があり、温州全体の信用環境がいいという。知り合いの経済で重要な役割を果たしている温州では、名声が非常に重要です。信用が問題になると、この人は孤立してしまいます。社会環境の拘束力は簡単に返済できなくなります。

大環状の国外を除いて、不良債権率が低くて、内部制度の保証があります。もし不良債権が発生したら、銀行の最初の調査員は70%の責任を負い、審査員は30%の責任を負います。

夏麗雲さんは龍湾農村合作銀行の現状に満足しています。国内の商業銀行よりハード面では劣勢ですが、人脈資源の面では比類のない強みがあります。農民のどの家が今日結婚しますか？それとも豚を殺しますか？私達はすべて知っています。私たちは地元の農民の銀行です。

現在、農村協同銀行は温州で最も人気のある投資となっています。「竜湾農村合作銀行の株式を3倍以上の価格で買う人がいますが、なかなか買えません。」